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2022-11-29 09:12:02 heminbo888 0

首页-博希平台-博希注册-喀吧博希娱乐-综合赛事娱乐平台报道,增额终身寿险本质上是一个寿险,就是被保险人身故,受益人领保险金的那种。它与普通终身寿险的区别在于,它的保额会按照一定的固定利率逐年增大,现金价值比较高,在保单存续过程中,投保人可以通过降低部分保额支取相应的现金价值,于是便令得增额终身寿险具有了更多的理财属性,可以灵活“变现”,而这个降额取现的过程,就称之为“减保”,这是客户非常喜欢的一个功能。


但不同的保险公司、不同的条款,减保的具体规则却不尽相同,而一些你不注意甚至你以为无关紧要的细节会带来截然不同、天差地别的结果,主要体现在三方面:

第一、减保是否有时间限制?

无时间限制,优于有时间限制。因为减保往往代表客户临时需要应急资金周转,或者发现了更有价值的投资机会,比如说你有一天得到了一个稳赚的投资项目,于是兴冲冲地前往保险公司欲做减保取现,结果保险公司告诉你:“不好意思,您现在不能办理减保,二年后再来吧”,眼看着大好投资机会就这样白白错过,你会不会很崩溃

附上一份有时间限制的条款截图,就不点名道姓说哪家公司了,只是想告诉你,在投保增额终身寿的时候,请你注意这个细节。

五年后才能减保

再来看另外一家公司无时间限制的条款:

无时间限制

以上二份条款,孰优孰劣,高低立判,在你急需资金的时候,你就能体会到什么叫“啥啥诚可贵,自由价更高”!

第二、减保的额度是多少?

减保的额度每份条款都不一样,通常有一个年度减保总额上限。那上限高点好还是低点好?肯定越高越好,上限越高,代表你每年能兑取的现金越多嘛!不多说,看条款吧:

年度减保额最高不超过已交保费的20%

上图,你每年减保兑出来的现金价值总和,不得高于实际缴费的20%,打比方说,你这份合同是交十年的,每年缴费10万,合计100万。五年后你可以申请减保,在没缴完费前以实际缴费总额20%为上限;缴完费后也即十年后,不管你哪一年减保,减保上限每年最高不超过100万*20%=20万,直接把天花板给你盖上了。

再来看另外一家公司的条款:

年度最高减保额不超过当年度保险金额即可

上图,每年减少的基本保额之和不超过当年度保额的20%即可,这下差别可就大了,我们知道,增额终身寿险有二个特点,一是“增额”,保额会逐年递增;二是“终身”,即合同时间很长。那么随着时间的推移,以复利累积的保额会像滚雪球一般越来越大,换句话讲你每年可减保兑取的上限也在不断地增大。

我们同样以十年缴费、每年缴费10万、总保费100万为例,如下图所示,这份合同第十年减保最高可得23万,第二十年32万,第三十年46万,第四十年64万。两份合同对比,后者从起跑线一直赢,中后期更是几何级领先。

减保额水涨船高,逐年递增,远胜前者

第三、减保是否白纸黑字写进合同?

这一点尤其关键,有些保险公司把减保条款写进合同,白纸黑字,终身不变;有些保险公司,减保条款不写进合同,只体现在“保全规则”上。所以,你在投保增额终身寿的时候,请务必问清楚,减保条款是写进合同还是保全规则。我来告诉你两者有何区别:写进合同,是受法律保护的,那叫“法律条文”;保全规则,是可以随时改变的。法律是“法治”,规则是“人治”,区别就在这里。

减保意味着什么知道吗?意味着客户向保险公司取钱对吧?换个角度,站在保险公司角度,客户减保即意味着现金兑付。终身寿险合同漫漫几十年甚至上百年,假如,我是说假如,有一天你想办理减保,刚好保险公司那时“手头紧”,它能不能修改一下保全规则,不给你减保,或者不给你减那么多,或者在时间上给你拖延……等等这些情况呢?说句直白点的,涉及到钱的问题,还是白纸黑字签字画押稳妥一些,你懂的!



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